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未富先老?即将面临的超老龄化社会危机,你的养老准备好了吗?

8823 保险资讯 2019/2/26 1:27:25

前几天,我去医院看病,排在我前面的是一对母女。母亲70多岁的样子,女儿也有40多岁。母亲的心脏不太好,心电图变形得没法看。医生希望她吸半个小时的氧气,然后再做个心电图,如果明确没有大事了再回家。女儿却希望母亲回家吸氧,并且说单位只有她一个人,她必须要及时赶回去。医生用纠结的目光注视了母女半天,最后还是决定留下这对母女。


我望着目光复杂的母亲,也看到女儿匆匆跑去交费的背影,在想:作为一个老板,没有人会愿意聘用一个经常离岗的职工。女儿要回去上班,也是她职业化的表现。但是,如果这个女儿真的把犯了心脏病的母亲单独留在了医院,那她还算是“为人子女”吗?这些天,我不时地在想,在未来超老龄化的中国,又有多少人会陷入这样的纠结之中呢。

截至去年底,我国60岁以上的老年人口已经突破2.3亿,占总人口的比重达到16.7%,其中65岁以上的老年人口突破1.5亿,占总人口比重达到10.8%。预计2040年时的老龄比例将超30%。2050年中国老龄人口将占全球总数的近1/4。成为全球人口老龄化最严重的国家。

我国自上世纪九十年代建立养老保险制度,养老保险的抚养比是5∶1(五个参保人养一个退休人员)。随着老龄化的加剧,现在的抚养比已经降到了2.8∶1(即2.8个人养1个人)。老龄化的趋势非常明显,抚养比还会持续下降,这对养老保险的基金支付压力、可持续发展都带来了严峻的挑战。鉴于此,今年6月21日召开的国务院常务会议,确定加快发展商业养老保险的措施,完善社会保障体系助力老有所养。

▲6月21日新闻联播

会议认为:加快发展商业养老保险,可以完善社会养老保障体系、促进养老服务业发展、更好满足群众养老保障需求。会议确定,一是支持商业保险机构为个人和家庭提供差异化养老保障,发展老年人意外伤害、长期护理等养老保险,建立医养结合等养老服务保障体系。

二是确保商业养老保险资金安全可靠运营。鼓励商业养老保险资金兴办养老机构。三是落实好国家支持保险和养老服务业发展的相关财税政策,加快个人税收递延型商业养老保险试点,支持商业养老保险机构参与基本养老保险基金管理。加大监管力度,督促保险机构提高服务质量,切实防控风险。

大背景:老龄化社会

《2016—2022年中国养老产业市场深度调研及投资前景分析报告》显示,2000年,我国已进入人口老龄化社会(知识点1文末)。早在2014年,我国65岁以上人口占全体人口比例就已经达到了10.1%,老龄化形势日益严峻。


▲2016年末人口情况

2017年3月,由国务院印发的《“十三五”国家老龄事业发展和养老体系建设规划》中也提到:预计到2020年,全国60岁以上老年人口将增加到2.55亿人左右,占总人口比重提升到17.8%左右;高龄老年人将增加到2900万人左右,独居和空巢老年人将增加到1.18亿人左右,老年抚养比将提高到28%左右;用于老年人的社会保障支出将持续增长;农村实际居住人口老龄化程度可能进一步加深。
社保承压:人口大国养老困境

我国基本养老保险制度进入低速发展阶段,养老保险基金运行情况不容乐观,加上养老金的增值对于未来人口老龄化的需要已日渐不堪重负,无法满足各层次的多样化的养老需求。


抚养比下降年轻人养老压力大

2015年职工养老保险抚养比(知识点2文末)继续保持下降的态势,由2014年2.97:1降至2.87:1,这意味着不到3个在职职工要“养”1个老人。随着人口预期寿命增加,领取时间增长,而且养老金待遇刚性增长,所以收支面临巨大压力。


替代率低养老金保障水平有限

2014年企业离退休人员养老金水平为2251元/人/月,较上一年提高190元;离休人员养老金水平为5453元/人/月,较上年提高了789元。我国养老金水平仅占社会平均工资的40%左右,表明我国的养老金替代率(知识点3文末)比较低。这意味着劳动者退休之后的生活水平将降低,劳动者心理会产生极大的落差。


养老金空账国家财政压力巨大

2015年城镇职工基本养老保险个人账户累计记账额(即“空账”知识点4文末)达到4.7万亿元。而当年城镇职工养老保险基金累计结余额只有3.5万亿。也就是说,即使把城镇职工基本养老保险基金的所有结余资金都用于填补个人账户,也仍然会有1万多亿的差额。如此大的养老金“空账” 已成为国家财政所面临的重大风险之一。


中断弃缴缴费人员占比持续下降

据统计,2015年中断、弃缴职工养老保险的人数已高达3887万。职工养老保险缴费人数占参保职工的比例由2006年的90%下降至80.3%。10年间,职工养老保险缴费人数占实际缴费人数的比例下降了近十个百分点。养老保险参保情况并不乐观。


我国三大养老支柱体系现状

从国际上来看,在养老保障体系建设上,一般都是采取政府、企业、个人三方共同承担养老责任的一个养老保险体系,1994年世界银行把它称之为三支柱体系。第一支柱它主要是由政府发起并承担责任。第二支柱一般是由企业发起,并承担养老责任,通常都是由企业和企业的职工来共同缴费。第三支柱一般是个人自愿建立的养老计划,由个人来缴费。


▲三大支柱

截至2015年底,我国企业年金参与人数2320万,合计不到全国就业人口的8.2%。建立企业年金的企业数量仅为75454家,不到企业法人单位的10%。远远低于发达国家不到40%以上的水平;我国商业养老保险人均保费收入仅为185.56元,商业养老保险替代率仅为1.1%。缓慢发展后的企业年金与个人储蓄性商业养老保险没有发挥其应有的支柱作用。
发展商业养老保险势在必行

养老形势日益严峻,第二支柱企业年金的投资收益追求长期平稳向上, 归属期很复杂,周期长,时间跨度可能长达几十年。所以商业保险必须承担社会责任,提高我国养老保障水平。在十八届三中全会决定、“十三五”规划纲要、《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》、《“十三五”国家老龄事业发展和养老体系建设规划》等中央国务院文件都对发展商业养老保险提出了明确要求。

●在完善养老保险制度上:构建包括职业年金、企业年金,以及个人储蓄性养老保险和商业保险的多层次养老保险体系。推进个人税收递延型商业养老保险试点。

●在健全医疗保险制度上:鼓励发展补充医疗保险和商业健康保险、老年人意外伤害保险。

●在探索建立长期护理保险制度上:鼓励商业保险公司开发适销对路的长期护理保险产品和服务,满足老年人多样化、多层次长期护理保障需求。

养老建议:商业保险早准备

中国普通家庭用于养老的资金仅占家庭财富的1.5%,而美国达到24%,英国达到37%,我国养老金所占家庭财富比例远远低于欧美发达国家。


▲英、美、中家庭投资占家庭财富净值占比

欧美国家之所以比例高,是因为商业养老保险相对成熟。而在养老的三个支柱体系中,真正的个人养老资产和财富是商业养老保险。举个例子:
2016年,具备养老功能的人身保险(包括各类在被保险人年满55岁后向其给付生存保险金的保险产品)保费收入为8600亿元,在人身保险保费收入中的占比为25%,(国外这一是比例大概50%,如说美国、英国、加拿大。)有效保单件数6140万件,有效承保人次6532万,放在13亿7千万的人口基数中,只占约5%不到。
那么,常见的养老方式有那些?保险论坛为您整理如下,供参考:


▲不同养老方式的优缺点

存钱养老低利率跑不赢CPI

2015年以来,央行连续降息。跑不过CPI虽然有一部分人能存下钱来,但持续上涨的物价会使大多数家庭储蓄养老计划希望破灭。当前,存款利率跑不过CPI已经成为共识。尤其是像食品、衣着和居住(房租、水、电、燃料等)等生活必需品,其增长的幅度常常是超过CPI的。


投资养老首选基金专业要求高

存款、国债、基金、银行理财产品、股票、期货、外汇、黄金等都是金融投资范围之内,但总体来讲风险成本不同,而且有些需要专业的知识。所以基金成为首选,最好采用定期定投的方式来实现,均摊成本、降低风险。


以房养老房价充满不确定性

退休之后用房产抵押来获取金融机构的贷款用于养老,去世后金融机构会通过出售住房收回这笔贷款。额外房产出租产生的租金可补贴每月的退休金。但从眼下房价虚高的情况来看,以房养老存在政策不完善和风险不确定性。


商业保险可行可靠但要规划好

传统型养老保险、分红型养老保险、万能型保险和投资连结保险都可以作为养老保险的选择范围。因为就商业保险而言,寿命越长,收益越高,与储蓄相比:投保人在投保期间还将享受到各类风险保障和保单分红收益,建议养老计划每3-5年评估一次,不断完善!

一份完善的养老准备不会单单只有保险组成,但保险之所以称之为保险,就是因为其确定性,虽然投资收益率相对较低,但是能保证未来养老目标的实现。与其他理财工具的一个重要区别就是,保险的保障功能是其他投资理财工具所无法替代的。因此,退休规划,保险有着不可取代的价值!

知识点:

1、老龄化社会:国际上通常看法是,当一个国家或地区60岁以上老年人口占人口总数的10%,或65岁以上老年人口占人口总数的7%,即意味着这个国家或地区的人口处于老龄化社会。


2、抚养比:又称抚养系数是指在人口当中,非劳动年龄人口对劳动年龄人口数之比,抚养比越大,表明劳动力人均承担的抚养人数就越多,即意味着劳动力的抚养负担就越严重。


3、养老金替代率:指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。是反映退休人员生活水平的经济指标和社会指标。


4、养老金的空帐/缺口:指现在对应到每个个人账户的钱没有做实,有很多账户虽然应该有这么多钱,实际上是空的。通俗讲即:这一代人的缴费用来给上一代人支付养老金了,所以形成“空账”。这与我国实际养老金统账结合(社会统筹与个人账户相结合)的方式有关。


5、总和生育率:一般来说,为了保证国家的人口负红利不至于太大,总和生育率应该接近、甚至超过2,也就是说一对夫妇至少应有两个孩子。2000年,我国的总和生育率低至1.3,2016年受“全面两孩”政策影响,我国总和生育率提升至1.7,仍在2以下。

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